72의 법칙: 내 돈이 두 배가 되는 데 걸리는 시간을 10초 만에 계산하기

복리 계산은 계산기 없이는 어렵습니다. 그런데 원금이 두 배가 되는 기간만큼은 암산으로 꽤 정확하게 구할 수 있습니다. 바로 72의 법칙입니다.

1. 공식은 하나

원금이 두 배가 되는 기간(년) ≈ 72 ÷ 연 수익률(%)

• 연 3%: 72 ÷ 3 = 24년
• 연 6%: 72 ÷ 6 = 12년
• 연 8%: 72 ÷ 8 = 9년

실제로 계산해 보면 연 6%로 12년 동안 복리로 굴린 돈은 약 2.01배가 됩니다. 연 2%에서 15% 정도 사이라면 오차가 크지 않습니다.

2. 수익률 차이가 기간 차이로

연 3%와 연 6%는 3%포인트 차이지만, 두 배가 되는 기간은 24년과 12년으로 두 배 차이가 납니다. 같은 기간이라면 차이는 더 커집니다. 24년 동안 연 3%로 굴리면 원금이 2배가 되지만, 연 6%로 굴리면 4배가 됩니다.

3. 반대로 쓰면 물가 계산

72의 법칙은 돈이 줄어드는 속도에도 그대로 쓸 수 있습니다. 물가가 매년 3%씩 오르면 24년 뒤 같은 돈으로 살 수 있는 물건은 절반이 됩니다. 이자가 물가상승률보다 낮은 통장에 돈을 오래 두면 금액은 늘어도 실제 가치는 줄어드는 이유입니다.

4. 수수료 1%의 무게

연금이나 펀드처럼 오래 투자하는 상품에서 수수료가 무서운 이유도 같은 원리입니다. 1,000만원을 30년 동안 굴린다고 해 봅시다.

수수료 1%포인트 차이로 30년 뒤 금액이 약 1,870만원, 4분의 1 가까이 줄어듭니다. 비슷한 상품이라면 보수가 낮은 쪽을 고르는 것이 가장 확실한 수익률 관리입니다.

5. 빚에도 적용됩니다

카드론이나 리볼빙처럼 연 15%가 넘는 이자를 내는 빚은 72 ÷ 15 = 약 4.8년 만에 두 배가 됩니다. 이자를 갚지 못하고 쌓이면 빚이 얼마나 빨리 불어나는지 알 수 있습니다. 고금리 빚을 먼저 갚는 것이 어떤 투자보다 높은 수익을 내는 셈입니다.

6. 기억할 점

• 72의 법칙은 복리를 가정합니다. 단리라면 두 배가 되는 기간은 100 ÷ 수익률로 더 깁니다.
• 세금과 수수료를 뺀 실제 수익률로 계산해야 정확합니다.
• 투자 수익률은 매년 일정하지 않습니다. 과거 수익률이 미래를 보장하지 않으므로 목표를 세우는 참고 도구로만 쓰세요.